Không chỉ khiến cho nhân viên ngân hàng lo lắng, khái niệm “nợ xấu” còn gây nhiều khó khăn về tài chính cho khách hàng. Chắc chắn ai cũng sẽ cảm thấy tiêu cực khi nghe đến khoản nợ khó đòi này.
Tuy nhiên, hậu quả tiêu cực của nợ xấu cụ thể là gì và nó ảnh hưởng đến cuộc sống của khách hàng ra sao, không phải ai cũng hiểu rõ. Vì vậy, nếu bạn đang tò mò hay muốn hiểu rõ hơn về khái niệm nợ xấu, hãy đọc bài viết dưới đây để chúng tôi giải thích cho bạn hiểu rõ hơn.
Thế nào là nợ xấu?
Khái niệm “nợ xấu” được sử dụng để chỉ các khoản nợ khó thu hồi, hoặc những khoản nợ mà người vay không có khả năng thanh toán đúng hạn. Nói cách khác, đó là những khoản nợ mà người vay không thể trả lại theo cam kết trong hợp đồng tín dụng khi đến hạn thanh toán. Khi thời gian vay đã quá thời hạn thanh toán 90 ngày, khoản nợ sẽ được coi là “nợ xấu”.
Các nhóm nợ xấu
Nhiều người vẫn chưa hiểu rõ tiêu chí nào để đánh giá một khoản nợ có được xem là “nợ xấu” khi nói về vấn đề này.
Phân loại nhóm nợ xấu
Nợ xấu được phân loại thành 5 nhóm như sau:
- Nhóm 1: Khoản nợ đã quá hạn thanh toán trong hợp đồng từ 89 ngày trở xuống.
- Nhóm 2: Khoản nợ đã quá hạn thanh toán trong hợp đồng từ 90 đến 180 ngày.
- Nhóm 3: Khoản nợ đã quá hạn thanh toán trong hợp đồng từ 181 đến 360 ngày.
- Nhóm 4: Khoản nợ đã quá hạn thanh toán trong hợp đồng từ 361 ngày trở lên.
- Nhóm 5: Khoản nợ đã quá hạn thanh toán trong hợp đồng, nhưng không xác định được thời gian quá hạn cụ thể, vì đã được cho là mất vốn.
Những quy định phân loại nợ xấu
Để giúp bạn đọc hiểu rõ hơn về loại nợ xấu, chúng tôi xin trình bày lại các tiêu chuẩn quan trọng như sau:
- Khoản nợ đã quá hạn từ 91 đến 180 ngày, ngoại trừ nhóm nợ có rủi ro cao.
- Khoản nợ đã được gia hạn trả lần đầu và vẫn chưa được thanh toán đúng hạn.
- Khoản nợ đã được miễn (giảm) lãi do khách hàng không đủ khả năng trả đầy đủ theo thỏa thuận ban đầu.
- Khoản nợ chưa được thu hồi sau 30 ngày kể từ ngày chạm hạn thu hồi. Điều này áp dụng trong trường hợp nợ vi phạm một trong các điều sau đây:
-
- Vi phạm quy định tại các khoản 1, 3, 4, 5, 6 Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng
- Vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 3, 4 theo điều 127 Luật Các tổ chức tín dụng
- Vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 5 theo điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng
- Khoản nợ đã quá thời hạn thu hồi theo kết luận của thanh tra, kiểm tra.
- Khoản nợ phải được thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng.
Chúng tôi hy vọng rằng các thông tin trên sẽ giúp quý độc giả có được cái nhìn tổng quan hơn về các tiêu chuẩn đánh giá khoản nợ xấu.
Nguyên nhân gây nợ xấu?
Việc bị nợ xấu sẽ gây ra rất nhiều khó khăn và ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của mỗi người. Vì vậy, không ai muốn gặp phải tình trạng này. Tuy nhiên, để tránh những rắc rối không đáng có từ nợ xấu, trước tiên chúng ta cần hiểu rõ nguyên nhân của nó.
Do ngân hàng
Nợ xấu là một trong những yếu tố lớn ảnh hưởng đến hoạt động của các Ngân hàng Thương mại, đặc biệt là tại Việt Nam, nơi tín dụng chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng tài sản và mang lại nguồn thu nhập cho quốc gia, nhưng đồng thời cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất cho Ngân hàng.
Hầu hết các khoản nợ xấu phần lớn do bên phía ngân hàng chưa sàng lọc kỹ lưỡng, xác minh và quản lý chặt chẽ thông tin của khách hàng. Để phát triển an toàn và hiệu quả hoạt động, các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến 2 yếu tố quan trọng: cải thiện chất lượng cấp tín dụng và dịch vụ, và quản lý nợ xấu một cách hiệu quả.
Do người vay
Đôi khi, nợ xấu cũng có thể bắt nguồn từ các nguyên nhân chủ quan của người vay nợ, bao gồm:
- Quên hạn trả nợ hoặc cố tình không trả.
- Sử dụng thẻ tín dụng vượt quá hạn mức, do vô tình chi tiêu quá nhiều dẫn đến không đủ khả năng trả nợ khi đến hạn.
- Dùng thẻ tín dụng quá số lương hàng tháng, vượt quá khả năng chi trả, khiến không có đủ tiền trong tài khoản để trả khi đến hạn.
Khách hàng xác định bản thân có đang chịu nợ xấu không như thế nào?
Sau khi đã hiểu rõ các nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, chúng ta cần phải chủ động tìm cách giảm thiểu nguy cơ mắc phải nó. Nếu bạn muốn biết liệu mình có đang đối mặt với nguy cơ mắc phải nợ xấu hay không, có thể áp dụng một trong hai cách sau đây.
Kiểm tra trên website CIC
Để tra cứu nợ xấu thông qua trang web của Tổ chức Tín dụng CIC, bạn có thể thực hiện theo các bước sau:
Bước 1: Mở trình duyệt web và truy cập địa chỉ website https://cic.gov.vn/#/register
Bước 2: Thực hiện đăng ký tài khoản bằng cách điền đầy đủ thông tin theo yêu cầu của hệ thống. Thông tin đăng ký bao gồm: Họ và tên, số Chứng minh nhân dân, địa chỉ email, chụp ảnh chứng minh nhân dân, địa chỉ liên hệ và các giấy tờ liên quan.
Bước 3: Nhập mã OTP hệ thống gửi về số điện thoại và tiếp tục.
Bước 4: Chờ đợi cuộc gọi xác thực thông tin từ nhân viên của CIC bằng cách hỏi đáp thông tin.
Bước 5: Sau khi nhân viên CIC xác thực thông tin thành công, hệ thống sẽ gửi kết quả đăng ký, tên đăng nhập và mật khẩu thông qua tin nhắn SMS hoặc email.
Bước 6: Đăng nhập vào trang web CIC bằng tài khoản được cấp và truy cập vào mục Thông tin cá nhân để kiểm tra lịch sử tín dụng nợ xấu của bạn.
Kiểm tra trên ứng dụng CIC trên điện thoại di động
Để kiểm tra xem mình có đang dính phải nợ xấu hay không thông qua trang web của Tổ chức Tín dụng CIC trên điện thoại di động, bạn có thể thực hiện theo các bước sau:
Bước 1: Tải và cài đặt ứng dụng CIC cho điện thoại.
Tải CIC cho hệ điều hành Android tại đây: https://play.google.com/store/apps/details?id=vn.cicb.customer&hl=vi&gl=US.
Tải CIC cho hệ điều hành IOS tại đây: https://apps.apple.com/vn/app/icic/id1467621816?l=vi
Bước 2: Đăng ký tài khoản CIC theo các yêu cầu của hệ thống.
Bước 3: Đăng nhập vào tài khoản CIC mà bạn vừa đăng ký.
Bước 4: Sử dụng tính năng tra cứu để kiểm tra nợ xấu theo các bước yêu cầu của hệ thống và nhận kết quả.
Hậu quả khi mắc vào nợ xấu
Hậu quả của việc bị nợ xấu là sẽ bị đưa vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Điều này sẽ khiến cho uy tín của cá nhân hoặc doanh nghiệp đó bị giảm sút rất nhiều. Khi đã bị liệt vào danh sách nợ xấu, người đó sẽ gặp khó khăn khi vay vốn ở các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác trên thị trường. Hiện nay, chỉ có một số ít đơn vị cho vay hỗ trợ nợ xấu nhưng thường đi kèm với những điều kiện và thủ tục không đơn giản. Đặc biệt, nếu một cá nhân có tên trong danh sách nợ xấu của CIC, quyền lợi của họ sẽ bị ảnh hưởng khi đi xin việc làm, xuất khẩu lao động hoặc tham gia các vụ kiện tụng.
Cách xóa nợ xấu
Khi đã hiểu rõ nguyên nhân gây ra các khoản nợ xấu và các loại nợ xấu, điều quan trọng nhất mỗi người cần làm là tìm cách nhanh chóng xóa dứt điểm nợ xấu.
Đối với các khoản nợ xấu dưới 10 triệu đồng, bạn chỉ cần nhanh chóng trả hết nợ để lịch sử tín dụng của bạn trên CIC sẽ được “làm sạch”.
Tuy nhiên, đối với các khoản nợ xấu trên 10 triệu đồng, thì quá trình giải quyết sẽ phức tạp hơn. Đầu tiên, bạn cần tất toán số nợ (cả gốc lẫn lãi) một cách nhanh chóng cho bên chủ nợ. Sau đó, bạn cần liên hệ với bên cho vay để nhờ họ xác nhận với đơn vị quản lý rằng khoản nợ đã được thanh toán. Cuối cùng, tình trạng tín dụng của người mắc nợ xấu trước đó sẽ được phục hồi trong khoảng 12 tháng.
Làm thế nào để không mắc nợ xấu?
Để tránh mắc phải khoản nợ xấu, trước khi đăng ký vay tiền, chúng ta nên cân nhắc kỹ lưỡng và lựa chọn ngân hàng uy tín. Đồng thời, cập nhật thường xuyên thông tin tài khoản ngân hàng của mình trên các ứng dụng ngân hàng điện tử và trang web của CIC. Ngoài ra, cần cẩn thận khi sử dụng thẻ tín dụng để tránh chi tiêu quá mức.
Trên đây là tất cả những thông tin cần biết về nợ xấu. Hy vọng rằng bạn đã rút ra được những kinh nghiệm hữu ích. Để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu, hãy cẩn thận và tỉnh táo khi vay tiền. Chúc bạn luôn chi tiêu an toàn và phát triển tài chính bền vững.
Thông tin được biên tập bởi: Tcnmttn.edu.vn